Arkielämä ei aina välttämättä suju aivan kuin olet sen suunnitellut sujuvan. Vaikka olisit kuinka suunnitelmallinen ja huolellinen rahankäyttäjä, voit päätyä yllättävään tilanteeseen, jossa lisärahoitus on tarpeen. Yllättävä menoerä voi olla esimerkiksi auton korjaus tai uuden kodinkoneen hankinta. Joillakin suunnitelluillakin menoilla, kuten remonteilla, on taipumus paisua ja samalla myös budjetti voi laajentua ennakoitua suuremmaksi. Arjen yllättävissä tilanteissa joustoluotto on näppärä ja joustava ratkaisu tilapäiseen rahantarpeen paikkaamiseen.
Mikä ihmeen joustoluotto?
Joustoluotolla tarkoitetaan modernia lainaratkaisua, joka on ikään kuin joustava versio perinteisestä pankkilainasta. Perinteisen pankkilainan hakeminen edellyttää yleensä käyntiä pankkikonttorissa, mutta joustoluottoa voi hakea helposti ja nopeasti netissä. Enää sinun ei tarvitse jonotella pankissa vuoronumero hyppysissäsi, odottamassa pääsyä pankkivirkailijan pakeille, vaan voit hakea itsellesi sopivaa lainaa netissä mihin vuorokauden aikaan tahansa.
Monet ovat kuulleet pikavipeistä ja niiden suurista koroista. Tarinat ovat pääosin totta, ja pikavippien korkoja on rajoitettu viime vuosina jopa lakimuutoksin. Korkokaton asettamisen jälkeen markkinoiden tarjonta muuttui siten, että yhä useampi kertaluonteinen pikavippi muuttui suuremmaksi, jatkuvaluonteiseksi lainaksi, jota lakimuutos ei koskenut. Näiden muutosten myötä rahoitusmarkkinoille syntyi suuri määrä uusia, joustavampia lainamuotoja, joiden ansiosta lainaa etsivät voivat saada käyttöönsä yhä suurempia lainoja joustavin lainaehdoin.
Lainan määrä oman tarpeen mukaan
Aikuisen ihmisen elämään liittyy monenlaisia vastuita. Eräs niistä on vastuu omasta taloudesta. Lainan ottaminen on hyvin yleistä, joten sitä ei kannata häpeillä eikä sen vuoksi tarvitse potea huonoa omaatuntoa. Tyypillisiä lainarahalla hankittavia kohteita ovat asunto ja auto. Myös suuremmat remontit on tapana rahoittaa lainarahalla. Oli rahojen käyttökohde mikä tahansa, ennen lainan hakemista kannattaa tarkkaan harkita, minkä verran rahaa todella tarvitsee.
Lainaa ei kannata ottaa tarvetta enempää, sillä ilmaisia lainoja ei ole olemassakaan. Kaikkiin lainoihin ja luottoihin liittyy korkokustannuksia sekä mahdollisia muita kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita ja nostokuluja. Vaikka suuremman lainan korkoprosentti vaikuttaa pieneltä, on tärkeää muistaa, että yleensä suuremman lainan laina-aika on pidempi. Vuosien kuluessa muutamien kymppien kuukausittaisista korkokustannuksista kertyy jo sievoinen summa rahaa. Joustoluotto on siitä kätevä lainavaihtoehto, että se mahdollistaa lisälainan nostamisen tarpeen mukaan. Toisin sanoen hakijalle myönnetään luottoraja, jonka puitteissa hän voi nostaa luottoa käyttöönsä. Korkoa lainanottaja maksaa vain nostamastaan lainasummasta.
Säästä vertailemalla
Lainaa etsivän ensimmäinen haaste on löytää lainaviidakosta itselleen sopivimmat lainatuotteet. Lainojen ehdot poikkeavat toisistaan merkittävästi, joten pienellä kirjoitettuihin yksityiskohtiin on syytä tutustua. Tärkeimpiä kriteerejä ovat tietysti lainasumma, lainan korko ja laina-aika. Kannattaa myös kiinnittää huomiota siihen, sisältyykö luottoon jotain säännöllisiä ylimääräisiä kustannuksia, kuten tilinhoitomaksuja. Lainan nimellistä vuosikorkoa parempi vertailutyökalu on vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja. Todellinen vuosikorko on laskennallinen korko, joka sisältää nimellisen koron lisäksi myös muut mahdolliset kulut. Todellista vuosikorkoa käyttämällä vertailet lainojen todellisia kuluja.
Markkinoilla on suuri määrä lainoja, ja lainaa etsivän näkökulmasta vertailu voi olla erittäin haastavaa. Rahoitusta etsivän mielessä pyörii monenlaisia kysymyksiä. Miten erottaa luotettavat toimijat epäluotettavista? Miten löytää edullisin laina, joka sopii juuri omiin tarpeisiin? Lainoja vertailevan näkökulmasta erilaiset valmiit vertailusivustot ovat mainioita apuvälineitä. Yleensä vertailupalvelut sisältävät vain luotettavien, alalla hyvin tunnettujen toimijoiden lainatarjouksia, ja lainatuotteiden ominaisuuksien vertailu on helppoa.
Ennen lainan hakemista
Ennen lainavertailun käyttöä on syytä pysähtyä miettimään muutamia perusasioita. Kuten jo edellä todettu, lainaa ei nimittäin koskaan kannata ottaa todellista tarvetta enempää. Ennen lainavaihtoehtojen tarkempaa analysointia mieti siis seuraavia asioita:
• Lainamäärä. Miten suuren luoton todella tarvitset?
• Laina-aika. Miten pitkän laina-ajan tarvitset? Muista, että omaa talouttaan ei kannata vetää liian kireälle liian optimistisen lyhennysaikataulun vuoksi.
• Korko. Millainen korko on mielestäsi kohtuullinen?
• Nopeampi takaisinmaksu. Haluatko ehkä maksaa koko lainamäärän takaisin ennen laina-ajan päättymistä?
• Mahdollinen yhteishakija. Haetko lainaa yksin, vai ehkä yhdessä toisen henkilön, esimerkiksi puolison tai ystävän kanssa?
Kun olet mielessäsi pohtinut vastaukset näihin kysymyksiin, voit aloittaa sopivan lainatuotteen etsinnän. Laadukkaan lainavertailun avulla vertailet lainojen tärkeimpiä ominaisuuksia yhdellä silmäyksellä, eikä sinun tarvitse käyttää aikaasi turhien yksityiskohtien lukemiseen ja monien nettisivujen selailuun.
Hakemisen helppous
Yleensä pääset suoraan vertailupalvelun sivulta täyttämään lainahakemuksen kyseisen pankin tai rahoituslaitoksen omille sivuille. Myös mahdollisten liitteiden, kuten tuloihin liittyvien tositteiden, lähettäminen onnistuu lainapalvelussa sähköisesti. Monet toimijoista käyttävät myös automaattisia työkaluja, kuten Instantoria, hakijan maksukyvyn arviointiin. Vastuulliset lainanantajat eivät myönnä lainoja henkilöille, joilla on maksuhäiriöitä. Tämä varmistetaan hakuprosessin aikana tarkistamalla hakijan luottokelpoisuus.
Lähes kaikissa palveluissa alustavan lainapäätöksen voi saada minuuteissa, jopa sekunneissa hakemuksen täyttämisestä. Myönnetyn luoton voi nostaa pankkitililleen yhtä vaivattomasti, joskin suurin osa palveluista siirtää luottoja tileille vain klo 7 ja 23 välisenä aikana. Palvelut eroavat toisistaan myös siinä, miten he palvelevat asiakkaita viikonloppuisin. Yleensä pitkään alalla olleet suuret toimijat ovat avoinna myös viikonloppuisin.
Ongelmatilanteet ja niiden ratkaisu
Digimaailmassa lainan hakeminen on helppoa ja nopeaa, mutta aina kaikki ei suju odotetulla tavalla. Palvelut kaatuvat, nettiyhteys pätkii ja vahvistusviestit eivät välttämättä tule perille. Ongelmatilanteissa asiakkaita auttavat pankkien ja rahoituslaitosten asiakaspalvelut. Vaikka Suomi on pieni kielialue, tarjoavat ainakin suurimmat toimijat asiakaspalvelua myös suomen kielellä. Asiakaspalvelua on yleensä tarjolla puhelimitse, sähköpostitse tai erillisen chatin välityksellä. Chatissa voit joutua ensin keskustelemaan robotin kanssa, mutta yleensä robottivastausten jälkeen sinut ohjataan keskustelemaan kysymyksiisi erikoistuneen asiantuntijan kanssa.
Elämä voi yllättää ja voit joutua tilanteeseen, jossa lainan takaisinmaksu osoittautuu odotettua haastavammaksi. Maksuvaikeuksissa kannattaa ottaa rohkeasti yhteyttä lainanantajaan ja sopia uudesta maksuaikataulusta. Monet rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen mahdollisuuden maksuvapaisiin kuukausiin, tai kuukausierien muuttamiseen.